债务催收可能会让人感到害怕。你可能想知道，债务催收员为了追讨债务会采取什么措施，以及你有哪些权利。

《公平债务催收作业法》（  FDCPA）在联邦层面为消费者提供保护，大多数州也制定了有关债务催收作业的法律。

了解自己的权利可以增强您的能力。它可以为您提供所需的信息，并增强您的信心，帮助您处理任何合法的债务。

我们将回顾您应该了解的有关债务催收权利的一些关键事项，包括债务催收员何时以及如何联系您，以及如何与债务催收员和任何合法债务打交道的一些建议。

1. 有权获得书面通知，解释你的债务

当债务催收人联系您时，您应该做的一件事——甚至在考虑付款之前——就是确保债务催收人和债务是合法的。

请记住，债务催收员打来电话是不够的。《反腐败法》（FDCPA）规定，债务催收员必须在首次联系您后五天内以书面形式提供以下信息：

债务金额

您所欠债权人的姓名

你可以对债务提出异议

一份声明——除非您在收到通知后 30 天内对债务的有效性或任何金额提出异议——债务催收员将假定债务有效

一份声明，如果您在 30 天内以书面形式对债务提出异议，债务催收员必须提供债务证明

一份声明，如果您在 30 天内以书面形式通知债务催收人该债务（或其中的任何部分）存在争议，债务催收人将获得债务的验证。

原债权人的姓名和地址（如果与当前债权人不同），只要您在 30 天内以书面形式请求该信息

这个五天期限有两个例外——如果信息包含在的书面沟通中，或者您已经偿还了债务。

2. 了解债务催收人或债务催收机构的权利

根据《公平债务催收法》(FDCPA)，债务催收员在催收债务时必须表明身份，并注明您提供的任何信息都将用于催收债务。他们还必须提供其公司或代理机构的名称。合法的催收员也应该能够提供您的公司地址和联系方式。

如果债务催收人已经向您提供了他们的姓名和身份信息，但您仍然心存疑虑，您可以通过您所在州的总检察长或消费者事务办公室找到有关债务催收人的更多信息。

3. 不受骚扰的权利

除了表明身份并让您知道他们正在试图收取债务之外，债务催收人员还必须遵守某些规则。

《公平债务催收法》限制了债务催收人员在试图催收债务时可以采取的行动。

债务催收人员通常不允许……

请在上午 8 点之前或晚上 9 点之后给您打电话，或者如果您已告知我们您工作时无法接听电话，则在您工作时给您打电话。

大喊大叫、咒骂或使用其他骚扰性语言。

用任何超出他们法律强制范围的事情来威胁你。

“在追讨债务的过程中，不得采取任何自然后果是骚扰、压迫或虐待任何人的行为”，包括多次打电话或拨打您的电话然后挂断。

4. 您的个人信息隐私权

债务催收人员向其他人透露或询问您的信息受到限制。（他们也不能多次联系这些人。）这些信息通常仅限于……

你住的地方

您的电话号码

你的工作地点

债务催收员通常只能与特定的人谈论您所欠的债务。

你的配偶

您的父母（如果您是未成年人）

您的监护人、遗嘱执行人或管理人

您的律师（如果该律师代表您进行该特定债务追讨）

5. 对不正确债务提出异议的权利

如果您认为所收取的债务不准确，则您有 30 天的时间（从债务催收员一次联系您之日起）以书面形式对债务提出异议。

您应该立即对您认为可能不准确的任何内容提出异议——30 天后，债务催收员可以合法地尝试收取债务。 

但如果您对债务有异议，债务催收员在采取任何催收行动之前，有法律义务核实债务。在核实债务期间，债务催收员不能联系您尝试催收。

6. 偿还追债的步骤

即使您受到《公平债务催收法》（FDCPA）的保护，债务催收人员仍然可以要求您偿还合法债务。在处理此流程时，您需要考虑一些重要事项。

检查您的信用报告中的收款账户

了解你所欠的合法债务有多久了，这一点很重要。这是因为诸如债务之类的负面信息通常会在你的信用报告中保留七年。

请记住，即使您还清了信用报告中显示的所有债务，它仍可能会作为已付款项保留在这些报告中 长达七年。

了解你的债务的诉讼时效

了解债务期限可以帮助你确定是否仍然需要承担法律责任。即使催收人员威胁你，诉讼时效过后，他们也无法再起诉你追债，除非债务再次发生。

您的居住地和债务类型可能决定了债务催收机构必须遵守的诉讼时效。根据消费者金融保护局 (CFP) 的数据，大多数诉讼时效为 3 至 6 年，但在某些司法管辖区，诉讼时效可能会延长。

如果您想了解更多有关您所在州的债务催收法律，请联系您所在州的总检察长办公室。

还款可能会重新开始偿还债务

在某些州，部分偿还债务可能会重新开始诉讼时效。因此，在制定还款计划之前，您应该确保自己能够接受必须偿还全部债务的可能性。此外，好以书面形式制定还款计划，并仔细审查其准确性。

回应诉讼通知

重要的是，不要忽视任何催收债务的企图。如果催收人员无法联系到您并解决债务，他们可能有权依法起诉您。

根据您所在州的法律，如果您忽略传票——即使您认为债务太久——债务催收人可能会判决追缴您的资产或扣押您的工资。

发送“死而复生”信

厌倦了债务催收员的持续电话骚扰？您有权要求他们停止联系您。您可以向债务催收员发送一封有时被称为“终止联系函”的书面通知，告知他们您不想再与他们联系。

根据法律规定，债务催收员必须遵守此要求。但请记住，这封信并不能阻止债务催收员起诉您以追讨债务。

研究债务清偿和债务咨询服务

债务清算和债务咨询服务可能会有所帮助，但要注意不要支付您不需要的昂贵服务。

还有一些营利性债务偿还服务。建议警惕任何要求预付款或要求您停止向债权人付款的服务。

了解更多可能适合您的债务清偿和债务减免选项。

谨防诈骗者

不幸的是，有些不法之徒可能会试图利用负债者。当有人联系你并向你索要钱财时，务必保持警惕。

以下迹象表明，与您联系的债务催收机构或债务咨询服务并非如其所声称的那样，实际上可能正在进行诈骗。

他们要求立即付款。

他们使用高压手段（例如威胁逮捕、报警、人身伤害或羞辱）。

他们不会回答问题，也不会告诉你公司名称、地址和电话号码。

他们想要个人财务信息（例如银行账户或社会保险号）。

他们需要难以追踪的支付方式（例如礼品卡、电汇或比特币）。

后续步骤

当债务催收员联系您时，您可能会感到不知所措。但退一步思考，仔细思考如何确认和解决债务问题，有助于减轻催收过程中的压力。如果您正面临这种情况，请考虑以下步骤。

确保债务信息准确无误。如果信息不准确，您可以使用消费者金融保护局 (CFPB) 的模板提交争议信。

一旦你确定自己确实欠债，就确定自己能偿还多少。如果你无法全额偿还债务，计算一下你每月可以轻松偿还的金额，并尝试与债务催收人员协商和解方案。无论你做什么，都不要忽视债务，并希望它会自动消失。

评估你的预算，这样你就能避免将来负债。考虑制定一个类似50/30/20 规则的预算，即 50% 的预算用于支付每月账单和生活必需品，30% 用于购买你想要的东西，20% 用于储蓄和偿还现有债务。

我怎样才能快速偿还大笔债务？

考虑这些策略和金融产品来帮助您摆脱信用卡债务或其他类型的债务。

滚雪球法

用滚雪球还债法，你首先要清偿低的债务余额，同时每月支付其他所有债务的低还款额。还清一笔债务后，你就用之前偿还的钱来偿还下一笔小的债务。重复这个过程，你就会像滚雪球一样越滚越大。

更快地偿还小额债务能带来一些额外的动力。但缺点是，你可能会支付更多的利息，因为你更看重的是余额的大小，而不是年利率。

雪崩法

另一方面，债务雪崩法则侧重于先偿还利率高的债务。这样，长期来看，你支付的利息总额就会减少。但你可能不会很快注意到进展，尤其是在高利率债务余额较大的情况下。

余额转账卡

你可能会发现，使用余额转账信用卡，将信用卡债务整合到一张卡上会更简单。这样不仅可以更轻松地集中还款，还能协商更低的利率，从而帮你省钱。

有些信用卡的余额转账优惠利率较低。这对于信用良好或优秀、符合申请条件且预计在优惠年利率（APR）期内还清余额的人士来说，可能是理想的选择。

个人贷款

如果您需要更多时间偿还债务，将信用卡债务合并为个人贷款或许能获得更低的利率和更长的还款期限。请记住，您需要拥有良好至优秀的信用评分才能获得的贷款利率和条款。个人贷款期限越长，您需要支付的利息就越高。如果您认为个人贷款是偿还债务的选择，请务必货比三家，比较各种贷款方案，找到适合您财务状况的方案。

信用咨询

如果您觉得上述选项对您目前的情况不适用，信用顾问的信用咨询可以帮助您改善预算、资金管理、债务管理和信用状况。在全面审查您的财务状况后，顾问会与您一起制定个性化计划，帮助您克服财务挑战。信用咨询服务通常由非营利组织免费提供——但并非总是如此，因此在与顾问合作之前请务必确认。