如果您是数百万努力偿还高息债务的美国人之一，那么债务减免计划可能是一个帮助您恢复财务状况的选择。

但这并非速效方案。这是一个长期解决方案，旨在帮助你在一段时间内（通常是几年）摆脱债务。

债务减免计划可以帮助您更好地管理还款，但并非适合所有人。了解每个计划或方案的运作方式以及债务减免会如何影响您的财务状况至关重要。

债务减免如何运作？

债务减免是指一系列旨在帮助您降低还款负担的解决方案，让您摆脱债务。这些方案可能包括降低利率或修改还款期限的替代贷款，甚至可能减少您的总欠款金额。具体调整方式取决于您选择的方案。

如果您决定采用适合您的债务解决方案，您将需要确保根据债务减免计划的新协议条款进行所有付款。

债务减免的类型

债务减免没有“一刀切”的方案。适合您的解决方案取决于多种因素，包括您的债务金额、现有账户的利率以及您的整体信用状况。

让我们仔细看看一些更常见的债务减免类型。

债务合并

信用咨询

债务管理

债务清偿

债务减免

债务合并

债务合并将多笔债务合并到一个新账户中。合并贷款或余额转账的资金可用于偿还您现有的账户余额，您无需每月多次还款，只需每月还款一次即可偿还新账户。

要获得债务合并贷款的资格，您必须申请新的信贷并满足贷方的资格要求，如果您的信用不佳，这可能会很困难 - 但并非不可能。

如果您的债务主要由信用卡账单组成，您可以考虑使用余额转账卡来整合债务。余额转账信用卡可能是一个不错的选择，因为它们通常会在一定期限内提供0%的初始余额转账年利率。与任何新的信用账户一样，此选项仅适用于符合条件的用户。

需要帮助决定哪种方案更适合您吗？我们为您提供余额转账和个人贷款的实用比较。

信用咨询

信用顾问可以帮助您进行预算、资金管理、债务管理和信用管理。在全面审查您的财务状况后，顾问会与您一起制定个性化计划，帮助您克服财务挑战。信用咨询服务通常由非营利组织免费提供——但并非总是如此，因此在与顾问合作之前请务必确认。

详细了解信用咨询的预期效果。

债务管理

如果您与信用顾问合作，他们可能会建议的解决方案之一是债务管理计划（DMP）。加入DMP后，您需要每月向信用咨询机构支付一笔款项。该机构会根据与您的债权人确定的还款计划，用这笔钱偿还您的债务。

您的欠款总额不会改变，但您的信用顾问或许可以协商降低利率或减免费用。如果您加入了债务管理计划 (DMP)，您可能必须同意在参与该计划期间不申请新的信贷。此外，您需要直接与债权人审核并确认他们代表您协商的任何变更。

债务清偿

债务清算公司会与您的债权人和催收人员协商，以低于您欠款的金额清偿您的债务。虽然这看似一个有吸引力的选择，但也存在一些缺点。

您的债权人不一定同意就您的债务进行和解。即使他们同意，提供此项服务的公司有时会建议客户停止偿还债务，而是将资金存入专门用于偿还和解款项的账户。如果您听从此建议并停止还款，不仅您的账户会继续累积利息和滞纳金，从而增加账户余额，而且错过的还款尤其会对您的信用造成严重的负面影响。

债务减免

债务免除是指贷款机构免除您的部分或全部债务。债务清算公司或许可以协商较低的一次性还款金额来解决您的债务。或者，您也可以直接与贷款机构协商债务免除。

一些贷款机构和贷款服务机构也为财务困难人士提供特殊计划。如果您无力偿还贷款，可以考虑通过贷款机构申请债务减免计划。如果获得批准，您的部分甚至全部债务可能会被免除。

如果您难以偿还债务，债务减免计划似乎是您一的选择。虽然它可以帮助您更轻松地偿还债务，但在开始债务减免之前，务必了解其潜在后果。

诈骗

一些选择，例如信用咨询、债务清算和债务减免，都具有很高的诈骗风险。

如果您正在考虑的债务减免机构要求预付款，保证以欠款的一小部分金额偿还您的债务，拒绝免费提供有关其服务的资讯，或承诺停止所有催债电话和诉讼，请远离该机构。这些都是可能存在诈骗的危险信号。

利率

如果您正在考虑债务合并贷款，请务必比较新贷款的利率和现有账户的利率。如果您无法获得更低的利率，那么申请新贷款在财务上就不合理。

警惕那些通过延长还款期限来降低每月还款额的贷款。虽然你的每月还款额可能会降低，但你可能会在贷款期限内支付更多的利息。

各个贷款机构的利率和条款各不相同，因此在做出决定之前，请务必比较多个贷款机构的贷款报价。

如果您选择使用余额转账卡来整合债务，您需要确保您有资格享受促销 0% 的年利率。

使用余额转账时，务必承诺在促销期结束前还清所有余额。如果您未能还清所有余额，通常会根据剩余余额按常规浮动年利率 (APR) 进行扣款。您需要提前了解该年利率的范围（卡片的条款和条件中会明确说明），并将其与您当前支付的年利率进行比较。

如果余额转账卡上的可变 APR 高于您现在支付的金额，您可能需要计算您的剩余余额是多少以及需要多长时间才能还清，以了解您是否会从长远来看省钱。

费用

无论您选择哪种债务减免方案，了解相关费用都至关重要。债务清偿服务通常会按您欠款总额的一定比例收取费用，通常为 15% 到 25%。例如，如果您欠债 10,000 美元，而公司收取的费用为 20%，那么费用就是 2,000 美元。

信用咨询机构提供许多免费服务，但如果您加入债务管理计划，则可能需要支付启动费和月费。一些贷款机构可能会对债务合并贷款收取手续费或其他费用。

税务影响

如果您或第三方与债权人协商，同意以低于欠款金额的金额清偿债务，那么您节省的金额很可能会被视为应税收入。在清偿债务后，您可能需要就这部分资金纳税。在考虑您的选择时，请务必为此做好预算。

节目长度

债务减免方案需要持续、按时地每月还款——通常需要持续数年，但不幸的是，许多人都无法完成这些计划。在开始任何债务减免计划之前，请确保您能够坚持下去。否则，您仍然需要偿还债务，可能无法获得您所期望的全新开始。

我们挑选的债务减免方案

如果您一直尝试采用 DIY 方式偿还债务，但没有取得太大成功，并且正在考虑债务减免方案，以下是我们为您精选的可能能够帮助您消除债务的公司。  

债务清偿：

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