在中国，合法有效的要账需遵循法律程序，避免触碰法律红线。以下是分场景、分步骤的合规催收指南，结合新法律动态与实践经验：

一、小额债务（5万元以下）：低成本快速解决

1. 支付令申请（快30天）

• 适用条件  

  债权债务关系明确（有书面借条/合同+转账记录），对方无实质争议。

• 操作步骤  

  ① 准备材料：借条/合同、转账凭证、催款记录；  

  ② 向债务人户籍地或常住地法院提交《支付令申请书》；  

  ③ 法院15日内审查，签发支付令后对方15日内未异议即可申请强制执行。

• 成本：50-100元（法院费用），无需律师。

2. 线上调解（7日内响应）

• 人民法院调解平台（微信小程序）  

  上传证据→法院指派调解员→线上视频协商→达成协议可司法确认（与判决同等效力）。

二、大额债务（5万元以上）：司法程序为主

1. 诉前财产保全（防转移资产）

• 关键动作：  

  ① 委托律师调查对方房产、车辆、银行账户；  

  ② 向法院提交保全申请，提供担保（保费约保额1‰-3‰）；  

  ③ 法院48小时内裁定查封/冻结。

• 效果：迫使对方主动和解，提高还款意愿。

2. 民事诉讼全流程

• 关键步骤：  

  立案：通过“移动微法院”小程序提交起诉状、证据（电子化）；  

  庭审：重点围绕“借款合意+资金交付”举证（无借条需补充聊天记录、录音）；  

  执行：胜诉后申请查控财产，可追加执行配偶财产、追究拒执罪（高7年徒刑）。

• 成本示例：  

  50万元债务：诉讼费8800元（胜诉由对方承担）+ 律师费3-5万元（风险代理可按回款比例收费）。

三、特殊场景应对策略

1. 对方失联或赖账

• 公告送达：法院登报后视为送达，缺席判决；  

• 律师调查令：查询对方支付宝、微信实名信息及资金流向；  

• 失信惩戒：申请将其列入失信名单，限制高消费、子女就读高收费私立学校。

2. 仅有口头借款无凭证

• 取证技巧：  

  ① 通话录音引导对方承认债务（例：“你去年借的8万什么时候还？”）；  

  ② 通过中间人微信聊天记录佐证；  

  ③ 还款计划书补签（可约定违约金每日0.05%）。

四、企业应收账款管理

1. 非诉催收组合拳

• 信用施压：在“信用中国”网站公示对方违约信息（需事先合同约定）；  

• 商业制裁：停止供货/服务并要求付清全款；  

• 供应链通报：向行业联盟发送风险提示（避免侵犯商誉）。

2. 批量债权处理

• 债权转让：以折价方式卖给AMC（资产管理公司），快速回笼资金；  

• 破产清算：对资不抵债企业申请破产，股东未实缴出资可追索。

五、红线警示（2023年新规）

1. 禁止行为：  

   • 拨打骚扰电话每日超过3次；  

   • 冒充公检法、使用AI合成语音威胁；  

   • 公开债务人个人信息（住址、疾病史等）。

2. 后果：  

   委托人可能面临10日以下拘留+5000元罚款，金融机构客户将影响征信评级。

六、替代工具推荐

1. 全国法院被执行人查询：  

   登录“中国执行信息公开网”，核实对方是否已有被执行记录。  

2. 法律援助：  

   拨打12348司法热线，获取免费律师指导。

行动清单：  

1. 立即整理证据链（资金流水+书面凭证+催收记录）；  

2. 5万元内债务优先申请支付令；  

3. 大额复杂债务委托专业律师（选择“半风险代理”：前期付5000元，回款后付15%）。  

数据参考：2023年司法统计显示，采用财产保全的债务案件回款率高达67%，远超普通诉讼的42%。